Банк - это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны.
Боб Хоуп
На днях я решил взять кредит. Наслушался перед этим разговоров об американском кризисе на рынке кредитования. И понял – пора. Как гласит старая добрая русская пословица, чем дальше в лес, тем больше дров. В переложении к ситуации на кредитном рынке – нам светит только ужесточение условий выдачи кредитов.
В Новосибирске потребительский кредит выдают около 30 банков. Есть еще кредитные потребительские кооперативы и кредитные брокеры, но это отдельная тема для размышлений.
Что нужно для получения кредита?
1. Первый шаг - разборчиво и понятно заполнить анкету в банке или на его сайте и дождаться решения банка.
2. Сроки рассмотрения заявки – от 15 минут («Хоум Кредит Банк» на сумму до 100 тыс. рублей , «Альфа Банк») до 7 дней («АК БАРС» Банк). Некоторые выносят решение по итогам телефонного разговора («Банк Москвы»).
После этого подготовить все необходимые документы и получить деньги. Если же вы хотите получить кредит сразу, то лучше позаботиться о документах заранее. Итак, что же интересует банки:
- Личные данные (ФИО, в том числе измененные, место проживания, возраст, прописка и т.д.).
- Копия паспорта ( всех страниц, включая пустые) Этим не отделаешься – нужен еще один документ, подтверждающий личность - водительское удостоверение; загранпаспорт, страховое свидетельство или свидетельство о присвоении ИНН. Обязательно и гражданство РФ. Желательна постоянная прописка. Для некоторых (банк «Левобережный») возможна временная регистрация.
Для военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов обязательны оригиналы удостоверений личности, а всем мужчинам моложе 27 лет лучше иметь при себе военный билет.
Часто интересуются копиями документов об образовании и страхового полиса обязательного медицинского страхования. Для адвокатов — удостоверение адвоката (оригинал).
- Постоянное место работы и доход (Трудовая книжка – оригинал либо копия всех страниц, заверенная работодателем, доход подтверждается справкой с места работы по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.)
Для предпринимателей необходимо предоставить следующие документы: свидетельство о регистрации ПБОЮЛ; и копия декларации по форме 3-НДФЛ/4-НДФЛ с отметкой налогового органа о получении, свидетельство о присвоении ИНН, налоговая декларация за последний отчетный период с отметкой ГНИ о приеме документов; договор аренды (субаренды) помещения или свидетельство госрегистрации права на помещение, где осуществляется предпринимательская деятельность.
Приготовьте копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита.
-Текущие ежемесячные расходы, финансовые обязательства семьи (автокредит, ипотечный кредит, поручительство, потребительский кредит). Приготовьте копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита.
-Семейное положение, личные данные супруга(и), место его(ее) работы и размер дохода, количество иждивенцев (детей до 18 лет). (паспорт «второй половины», копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака; копия свидетельства о рождении детей. С подтверждением дохода все то же самое.
-Сведения об имуществе (квартире, машине). Документы на недвижимость, на автомобили не старше семи лет со страхованием КАСКО.
- Желаемый размер кредита, его цель, предполагаемый срок кредитования; Если заполняете в банке, то подумайте заранее, так как пока Вы заполняете анкету, глаза менеджера неустанно следят за Вами и при вынесении решения о финансировании любые заминки с вашей стороны, замеченные менеджером могут оказать вам медвежью услугу...
-Контактные телефоны, источник информации о банке. Лучше, если укажете минимум 2 телефона.
Банки могут ставить дополнительные условия!
Так, банк «Алемар» не выдает кредит гражданам, привлекавшимся к уголовной ответственности и находящимся под судом или следствием.
А если у вас уже оформлен один кредит, не все банки дадут вам кредит, В числе лояльных – «Хоум Кредит Банк».
Стоит отметить, что в зависимости от индивидуальных характеристик Заемщика список документов может быть расширен или сокращен. У Банка Москвы список документов возрастает в зависимости от желаемой суммы.
Почему банк может отказать в выдаче кредита?
Причина чаще всего банальна – вы зарабатываете мало денег, а требуете слишком много. Тревога банков понятна - Америка наглядно показала, что может быть при массовом невозврате кредитов. А наши боятся оказаться в их компании, вот и сгущаются тучи на горизонте. Поговаривают о грядущем увеличении ставок на кредиты. И я склонен верить этому – все факты за. Как же сделать так, чтобы кредит оказался возможным? Выбирать нужный банк.
1. Возраст заемщика может колебаться от 18 (чаще 23-24, в 18-21 лет 99 процентов откажут) до 60 в среднем лет. У банка «Левобережного» - до 68 лет, у «Альфа-Банка» - до 54 лет. Иногда данные отличаются для мужчин и женщин. Часто от возраста зависит возможность получения кредита без первоначального взноса – в «Русском стандарте» это возможно только для лиц старше 25 лет.
2. Без справки о доходе и без трудовой книжки кредит может выдать «Урса Банк» - его «Мастер-кредит» до 300 тыс. рублей сроком до 5 лет пока не требует этих документов. Смелые люди там сидят, наверно.
3. Процентная ставка – в наиболее популярных банках зачастую более высокая (у «Русского стандарта» 29% годовых, у «Хоум Кредит Банка» - от30 до 44%). В то время как у других она составляет в среднем от 17 до 26% при выдаче кредита в рублях и от 11,5 до 14% в долларах. Чем больше срок кредита – тем больше ставки.
4. Срок потребительского кредита – от 1 месяца («Мой Банк») до 10 лет ( Банк «Левобережный»).
5. Сумма кредита может быть ограничена как снизу (3 тыс. руб - «Хоум Кредит», 4000 руб - «Альфа Банк», 7 тыс. руб - «Ланта Банк», 100 тыс.руб - «Мой Банк. Новосибирск»), так и сверху. Средняя сумма ограничения – около 300 тыс.руб. («Альфа-Банк»). Часто практикуется выдача кредита без залогового обеспечения до определенной пороговой суммы (для банка «ВТБ» - 3000$), после превышения которой требуется поручительство других лиц. Список документов для них будет примерно тот же, что и для основного заемщика.
Чем больше сумма, тем большее количество людей должны за Вас поручиться (3 человека при выдаче кредита в 25 000$ в том же ВТБ). Если денег нужно еще больше – остается брать их под залог имущества (квартиры, дома, машины, ценных бумаг т.д.). Возможности такого вида кредитования гораздо больше – банк «Левобережный» выдаст до 2 млн 600 тыс.руб. без первоначального взноса сроком до 10 лет, ставка около 12%. Заемщик должен предоставить все ту же справку с места работы по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Что примечательно, возраст заемщика может быть от 21 лет до 70 лет. Стаж по месту работы - не менее 4 полных месяцев, а для предпринимателей бизнес должен действовать не менее 2-х квартальных отчетных периодов. Единственный, но значительный минус такого кредита – большие комиссии – ежемесячная плата за ведение ссудного счета от 1,5% от суммы договора, единовременная плата за выдачу кредита 3% (не менее 1500 руб.).
6. Кстати о комиссиях – есть как полное их отсутствие («Урса Банк», «Хоум кредит банк»), так и значительные: банк «Алемар - 2% от суммы кредита, «Мой Банк» - разовая комиссия при выдаче кредита - 1 000 рублей, «Альфа Банк» - за обслуживание текущего кредитного счета — от 0 до 1,99% от суммы кредита ежемесячно, «Банк Москвы» – ежемесячная комиссия в размере 0,8% от суммы кредита. Так что будьте бдительны, читая договор. Для вас же лучше, если среди кучи листов, испещренных мелкими буквами, вы найдете этот пункт о комиссиях. По крайней мере будете знать заранее.
7. Досрочное погашение кредита без штрафных санкций возможно далеко не для всех банков. В их числе «Мой банк. Новосибирск», «АК БАРС» Банк, «Альфа Банк», «Русский стандарт», «Урса банк», Банк «Алемар». У «Хоум Кредит Банка» частичное досрочное погашение не допускается. И дело не в том, что банк не хочет, чтобы вы разбогатели и отдали долги. Им самим тоже надо планировать поступление денег, а если они приходят не по графику, приходится решать странную на наш взгляд проблему – что с ними делать?
Как бы там ни было, а желание и необходимость взять кредит в банке возникает почти у каждого в тот или иной жизненный период. Действуйте обдуманно и грамотно – и деньги будут в кармане. И еще помните, что деньги крутятся у тех, кто вертится.
